주택담보대출 상환방식 잘 알고 대출이자 줄이기

주택담보대출 상환방식 잘 알고 대출이자 줄이기

살아가는데 기본적으로 필요한 요소 중 하나가 바로 주거공간입니다. ‘집’은 삶을 영위하는 가장 중요한 장소이자 영역으로, 어떤 곳에서 살아가는지에 따라 삶의 질이 크게 달라지기도 합니다. 하지만, 아파트 등 부동산이 단기간에 너무 많이 올라 수십 년을 모아도 내 집 마련하기가 어렵다는 요즘 무주택자라면 꾸준히 관심을 가지고 내 집 마련의 꿈을 실현하려고 노력하고 있을 텐데요, 내 집 마련에 있어 대출은 필수 불가결한 요소입니다. 

그래서 오늘은 내 집 마련 방법으로 집을 담보로 은행에서 받는 주택담보대출에 대해 알아보고, 주택담보대출 상환방식은 어떤 것이 있는지, 그리고 대출이자를 줄이는 방법은 무엇인지 알아보겠습니다.

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대출금 상환 방식 3가지

일반적으로 대출을 갚는 방식은 1‘원금 균등 상환’, 2‘원리금 균등 상환’, 3‘만기 일시 상환’ 세 가지로 구분됩니다. 상환방식에 따라 장단점이 있기 때문에 본인의 상황에 맞는 방식을 잘 선택할 필요가 있습니다.

자료출처 : 중앙일보

1. 원금균등상환 방식

매달 원금을 대출기간 동안 일정한 금액으로 상환하는 방식이며, 세 가지 상환 방식 중에서 가장 이자 부담이 적습니다. 초기 상환부담이 큰 대신 만기에 가까워질수록 납부하는 이자와 상환액이 줄어드는 특징이 있고, 매월 갚아야 할 상환액이 변동되기 때문에 지출 계획을 세울 때 번거로울 수 있다는 점은 참고해야 합니다.

2. 원리금균등상환 방식

주택담보대출 갚을 때 가장 보편적으로 쓰이는 방식으로, 원금과 이자를 더한 금액을 만기일까지 매월 균등하게 갚는 방식입니다. 시간이 지날수록 상환금에서 납입원금 비율이 증가하며 이자가 감소하는 개념이기 때문에 대출 초기에는 비율이 낮은 원금으로 인하여 원금균등상환보다 총이자금액이 더 높다는 단점은 있습니다. 그러나 갚아야 하는 금액이 매월 일정하기 때문에 편리하다는 장점 도 있습니다.

3. 만기일시상환 방식

대출을 받은 뒤, 만기일까지 매월 이자만 상환하다가 만기에 대출 원금 전액을 한꺼번에 갚은 방식입니다. 초기에는 원금을 갚지 않아도 되기 때문에 부담이 적지만 만기 때 목돈이 필요하며, 세 가지 상환 방식 중 총이자 부담액이 가장 큰 단점이 있습니다.

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대출 상환방식에 따라 대출이자 아끼는 방법

 

#1억원 10년 빌리면서 1500만 원 아껴요
앞에서는 주택담보대출 상환방식을 알려 드렸는데요. 이처럼 금융소비자들이 상환방식에 민감한 이유는 대출원금, 상환기간, 금리 등 조건이 동일하더라도 상환 방식에 따라 은행에 내야 하는 이자 총액이 달라지기 때문입니다.

자료출처 : 중앙일보

예를 들어 대출원금 1억원, 상환기간 10년(120개월), 금리 연 3% 기준으로 대출한다고 가정한다면 상환 방식별 총이자비용은 만기 일시상환 시 3,000만 원, 원금 균등 분할 상환 시 1,513만 원, 원리금 균등 분할 상환 시 1,587만 원입니다.

 

이자율 낮은 순위
원금균등상환 < 원리금균등상환 < 만기일시상환

때문에 원금균등상환 방식은 이자비용을 아끼고 싶거나, 꾸준한 수익이 있을 때에 잘 맞는데요. 원리금균등상환 방식은 매월 고정금액을 갚아나가길 원하면서 월급이 일정한 직장인에게 적합합니다. 만기일시상환 방식은 만기일까지 자금을 자유롭게 사용하고 싶거나 수익성 있는 투자를 계획한 경우, 혹은 일시 상환에 큰 부담이 없는 소액 신용대출에 적합합니다.

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대출 이자 줄이는 방법 4가지

대출을 받고 난 이후에도 대출 이자를 줄일 수 있는 방법들이 있는데요, 이자를 조금이라도 줄이기 위해서 아래와 같이 몇 가지 방법들을 기억하고 시도해야 합니다.

1. 대출 이자 감면 조건 확인하기

시중 은행들은 고객의 예금과 신용/체크카드, 자동이체 등 거래실적에 따라 금리를 감면해주기 때문에 대출 신청 전, 금리를 감면받을 수 있는 조건을 꼼꼼하게 알아보는 것이 좋습니다. 기존에 이용하고 있는 주거래 은행보다 더 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있다면 대출받을 은행을 옮겨 이자 부담을 줄이는 것이 좋습니다.

2. 금리인하요구권 적극 활용하기

신용 상태나 소득 사정이 나아졌을 때는 ‘금리인하요구권’을 적극 활용하는 방법도 있는데요. 금리인하요구권은 법적으로 보장된 소비자의 권리로, 재산의 증가나 개인신용평점 상승 등 신용상태가 개선되었다고 인정되는 경우 은행에 금리인하를 요구할 수 있는 권리를 의미합니다.

 

▶금리 인하권 요구 조건

1. 직장의 변동
2. 연소득의 변동
3. 직위의 변동
4. 전문자격증 취득
5. 거래 실적 변동
6. 신용 등급 개선

※ 단! 금리인하 요구권은 금융사가 자율적으로 시행하므로 조건이 조금씩 다를 수 있으니 꼭 확인해보세요!

이용하고 있는 은행에서 필요한 서류를 지참해 영업점을 방문하거나 인터넷·모바일로 금리인하를 신청할 수 있습니다. 하지만 이러한 요건을 충족하더라도 부채 비율이 상승하거나 정당한 사유 발생 시 금리인하 요구가 거절될 수 있습니다.

 

3. 대환대출 활용하기

대환대출은 기존의 대출상품에서 다른 대출상품으로 갈아타는 방법을 말합니다. 현재 이용하고 있는 대출보다 낮은 금리의 상품은 없는지 알아보고 대환을 신청해볼 수 있습니다. 단, 금리가 상승하는 시기에는 대환대출이 큰 의미가 없기 때문에 금리의 흐름을 수시로 파악해두는 것이 좋습니다. 또한, 대출을 갈아탈 때는 중도상환 수수료 등 전환 비용도 꼼꼼하게 따져봐야 합니다.

이미지 출처 : 금융감독원 금융상품 한눈에 페이지

4. 금융감독원 포털 사이트 ‘파인’ 이용하기 (http://finlife.fss.or.kr/main/main.do)

해당 사이트는 금융감독원이 운영하는 금융소비자 정보 포털 사이트로 9개 카테고리별로 다양한 금융정보를 찾아볼 수 있는데요. ‘금융상품 한눈에’에서는 내게 맞는 주택담보대출, 전세자금대출, 개인신용대출 등 여러 금융권역에서 제공되는 상품을 비교 조회할 수 있습니다. 정보의 홍수 시대에 금융소비자 입장에서 금융 제도와 상품에 대한 정확한 정보를 찾을 수 있기 때문에 기존에 모르고 계셨던 분들이라면, 오늘부터 이용해보시면 좋겠습니다.



주택담보대출은 개인의 신용상황이나 소득의 수준에 따라 대출이 가능한 신용대출보다 훨씬 수월하게 돈을 빌릴 수 있는데요, 다양한 상환 방식이 있는 만큼, 내 형편에 맞는 대출 계획을 잘 세워서 내 집 마련의 꿈을 이뤄 보시기 바랍니다. 

 

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