사회초년생을 위한 저축과 투자에 대한 조언

사회생활을 시작하는 초년생들에게 저축과 투자에 대한 조언

 

사회생활을 시작한 후 돈을 벌기 시작하면 여기저기서 돈 관리에 대한 훈수들이 들어오기 시작합니다. ‘적어도 수입의 반은 무조건 저축해야 한다’, ‘계획없이 펑펑 쓰다보면 빚만 늘어난다’, ‘투자를 해야 돈을 번다’, 등등. 각자 경험에 비추어 다시 사회 초년생이 된다면 이렇게 하겠다는 조언과 반성의 의미가 깔려 있기도 하죠. 요즘 같은 시기엔 가상화폐나 주식 등 과감한 투자를 권하기도 하죠. 저축과 투자 지식의 중요성을 모르는 사람은 없을 겁니다. 다만 각자가 처한 환경과 상황이 저축이나 투자를 시작하기 힘들게 하는 거겠죠. 게다가 저축해서는 불가능한 '내집 마련의 꿈' 때문에 저축을 포기하기도 합니다.

부모님과 떨어져 자취를 하는 경우, 월세 등 생활비가 많이 들어가는 경우도 있을 거구요. 학자금이나 전세자금 대출을 받아 매월 원금과 이자를 갚아야 하는 경우도 있을 겁니다. 중요한 건 자신의 상황을 고려하되, 절약할 수 있는 부분을 절약하면서 저축이나 투자를 게을리 해서는 안 된다는 점일 거예요.

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그렇다면 투자 전문가들은 ‘사회초년생에게 필요한 저축과 투자법’에 대해 어떤 조언을 할까요? 이곳 저곳 투자 전문가들의 이야기를 모아 함께 살펴보겠습니다.

 

투자 시작 시기는 빠르면 빠를수록 좋은가?

 

대부분의 투자 전문가들은 투자 시작 시기를 최대한 앞당기는 것이 좋다고 말합니다. 사회초년생일 때부터 시작해야 한다고 강조하죠. 그런데 투자 지식 뿐만 아니라 월수입이 200만원 남짓인 사회초년생 때는 투자를 많이 하고 싶어도 그럴 돈이 없습니다. 투자 규모가 작을 수밖에 없으니 시작 시점이라도 서둘러 투자 기간을 길게 잡아야 한다는 겁니다.

 

하지만 , 무작정 빨리 시작하는 것이 능사는 아닙니다. 멀리 보고 여유 있게 투자를 준비해야 합니다. 빨리 투자하는 것보다는 여유로운 마음을 가지고 나중에 목돈을 투자하게 됐을 때 리스크를 줄이기 위해서 소액투자로 많은 경험을 쌓는 것이  더 중요합니다.

투자보다 중요한 것, 비상금 마련

 

‘저축을 언제 시작할거냐’, ‘투자를 언제 시작할거냐’ 보다 먼저 해야 할 일은 비상금을 만드는 일입니다. 저축을 열심히 한들, 투자를 잘 한들 목돈이 필요한 곳이 생기면 열심히 모아둔 돈이 원래의 사용 목적을 잃고 깨지기 마련입니다. 비상금이 있다면 적금을 깰 필요도 없고, 투자를 중단 이유도 없습니다.

 

그렇다면 비상금은 어느 정도 마련하는 것이 좋을까요?  전문가들은 한 달 생활비의 3배~5배 정도를 비상금으로 비축해 두라고 권합니다. 저마다의 상황이 다르기 때문에 최대한 보수적으로 잡아두는 것이 좋습니다. 말 그대로 ‘비상금’이니까요. 

 

부모님과 함께 사는 경우라면 생활비의 3배 정도면 충분하겠지만 자취를 하는 경우라면 생활비의 5배 이상의 비상금은 비축해 두어야 월세 지출, 병원 지출과 같은 큰일이 갑자기 생겼을 때 방어를 할 수 있습니다. 비상금은 당장 필요한 돈이 아니다 보니 모으는 걸 미루게 될 수 있는데요. 저축과 투자가 제 경로를 이탈하지 않고 목적지에 잘 도착하려면 반드시 비상금이 있어야 합니다.

저축과 투자, 어느게 먼저일까? 

종자돈 1000만원을 다 모으고 나서 투자를 시작하는 게 좋을까요? 아니면 종자돈을 만들면서 소액 투자를 하는 것이 좋을까요? 결론부터 말하자면, 사회초년생일 때는 1~2년짜리 단기 적금과 소액투자를 병행하는 것이 좋습니다. 또한, 투자를 할 때 절대 빚을 내서 투자하면 안됩니다. 투자는 자투리 돈으로 시작합니다. 보너스나 각종 수당, 생활비를 아껴서 남은 여유 돈으로 시작하는 것이 좋습니다. 왜냐하면 이런 자투리 돈은 크지 않아서 잃어도 상실감이 크거나 생활에 큰 타격을 주지 않습니다. 부담 없이 작게, 다양한 경험을 해볼 수 있는 기회가 중요합니다. 그러면서 나의 투자 성향을 파악하고, 수익과 손실에 대한 경험치를 늘려가는 것이죠.

월수입의 50%는 저축

저축은 어느 정도가 적당할까요? 앞서 저마다 다양한 사정이 있을 수 있다고 말씀 드렸죠. 많은 경우의 수를 다 생각해볼 수는 없으니 부모님과 함께 살고, 대출이 없는 사회초년생의 경우를 생각해 보겠습니다. 이 경우, 월세로 나가는 돈이 없기 때문에 월급 200만원일 경우, 절반인 월 100만원은 저축하는 것이 좋습니다. 선저축 후 소비 습관을 굳히기 위해서 50%에서 시작하는 것입니다. 투자는 자투리 돈으로 시작한다고 했으니 고정 수입에서는 저축만을 고려합니다. 

 

다음 단계는 저축 방법입니다. 100만 원짜리 적금 하나를 가입하는 게 좋을까? 아니면 10만원, 20만원, 30만원 이런 식으로 여러 금액의 적금에 따로 가입하는 것이 좋을까? 저축할 돈을 쪼개는 이유는 혹시 급한 돈이 필요할 경우 적절한 금액의 적금만 깰 수 있도록 하기 위함입니다. 하지만 앞서 말한 대로 비상금을 마련해 두었다면 적금은 깰 필요가 없습니다. 그러니 적금 통장은 한 개이든, 여러 개이든 아무 상관이 없습니다. 단, 효율적으로 관리하기 위해서 통장이 너무 많으면 관리가 힘들겠죠? 이것은 각자의 성향에 따라 결정하면 될 것입니다.

투자 시 주식과 현금 보유의 황금 비율

월 100만원씩 강제 저축을 했다면 1년이면 단순계산으로 1000만원이 조금 넘는 종자돈이 마련됩니다. 그 때부터는 본격적인 투자를 시작해도 되겠죠? 그런데 1000만원을 모두 주식에 투자해도 될까요? 주식과 현금의 비율을 어떻게 유지하면 좋을까요? 평상시에는 투자금과 현금의 비율을 5:5로 유지하는 것이 좋습니다. 종자돈의 50%정도만 주식 등에 투자하고, 나머지 50%은 현금으로 보유 하는 겁니다. 타이밍을 기다리며 대기하는 돈이죠. 그러다가 좋은 기회를 만나면 주식의 비중을 80%까지 올리고 현금 보유를 20% 정도로만 유지합니다. 처음의 투자금 50%도 한꺼번에 한 곳에 투자하기 보다는 매월 100만원씩 늘려가며 다양한 투자처를 확보하는 것이 좋습니다. 단기간에 매수를 너무 많이 하면 리스크가 커집니다. 길게 멀리 보고 투자를 진행하세요. (여기서 주식 대신에 가상화폐 투자도 있겠으나, 저는 개인적으로 가상화폐 투자는 권하고 싶진 않습니다. 주식은 기업이라는 실체를 기반으로 한 투자이지만, 가상화폐는 비트코인 등 몇몇을 제외하고는 블록체인 기술을 기반으로한 원래 취지의 암호화폐와는 동떨어진다는게 제 개인적인 생각입니다.)

저축이나 투자만큼 중요한 자기계발비

저축을 하고 남은 돈의 10~20%는 자기계발 비용으로 사용하세요.  절약하고 저축하는 것만으로는 재테크에 성공할 수 없으니 끊임없이 공부하고 자기계발을 통해서 수입을 늘려야 하기 때문입니다. 길게 봐서 은퇴 후에도 수입이 발생하는 재테크 시스템을 구축해 놓을 필요가 있습니다. 은퇴 후 준비는 사회초년생일 때부터 시작되어야 합니다.  독서 등 자기계발비에 투자한 노력에 따라 노후 삶은 180도 달라질 것입니다.

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월수입이 적어서 재테크는 엄두도 못 내겠다고 걱정하는 분들이 많이 계실텐데요. 일단 조금씩 부담없이 시작해보면 어떨까요?

지금의 공부와 투자가 여러분의 3년 후, 10년 후 모습을 크게 달라지게 할 겁니다. 위의 사례와 본인의 경우가 일치하진 않겠지만 어떤 흐름으로 재테크를 시작해야 하는 지 감을 잡아 보세요. 오늘부터 당장 비상금 마련과 자기계발을 통해 투자를 시작해보시기 바랍니다.

 

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